Комплексная оценка заемщика — как и зачем считать ПДН?

В ДВИЖе появился автоматический расчет ПДН

Одна из задач ДВИЖа — помогать менеджеру оценивать финансовое положение клиента и получать одобрение максимально просто и быстро. Для этого в системе есть:

финансовый скоринг, который проверяет клиента в НБКИ, ФНС, ФССП и ЕФРСБ
балл НБКИ, который оценивает клиента по шкале от 1 до 999. Ранее в ДВИЖе использовался другой скоринговый балл — шкала FICO
вероятность одобрения, которая показывает предварительный процент одобрения по клиенту в зависимости от кредитного рейтинга и банков в заявке
расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), который появился не так давно

Расчет ПДН сокращает количество сделок на доработке, повышает процент одобрения и уменьшает время, которое менеджеры затрачивают на обработку сделки. Но что это такое и как с этим работать?

‍

Что такое ПДН и как его посчитать

Показатель долговой нагрузки или предельная долговая нагрузка — уровень закредитованности клиента, выраженный в процентах. Часть дохода, которая уходит на погашение кредитов каждый месяц.

Банки не просто так обращают внимание на ПДН. Показатель отлично демонстрирует риски и закредитованность клиента. Более того, необходимость расчета ПНД зафиксирована в законе (ст 5.1 353-ФЗ).

Цель расчета ПДН — оценить долговую нагрузку заемщика для запрашиваемой суммы кредита

Для расчета ПДН необходимо:

доход клиента
текущая долговая нагрузка
ежемесячный платеж
доход и текущая долговая нагрузка созаемщика (при наличии)

‍

Вариации:

Если текущая нагрузка отсутствует (то есть равна 0), ПДН рассчитывается как отношение платежа к доходу.
Если в заявке есть созаемщик и он участвует доходами, то это нужно учитывать в формуле. Текущая долговая нагрузка созаемщика — в числитель, доход созаемщика — в знаменатель.

Бывает, что долговую нагрузку отдают диапазоном. Например, от 10 000 рублей до 20 000. В этом случае процент считается также диапазоном.

Запрашиваемый месячный платеж: 100 000 рублей
Текущая долговая нагрузка: от 10 000 до 20 000 рублей
Доход заемщика: 200 000 рублей

(100 000 + 10 000) : 200 000 = 55%
(100 000 + 20 000) : 200 000 = 60%

Показатель долговой нагрузки — 55-60%

У каждого банка свое значение ПДН, после которого он не одобряет клиента. В среднем, показатель выше 70% уже считается недопустимым. Но бывают и исключения. Соблюдение приемлемого уровня ПДН у клиентов контролирует сам ЦБ.

‍

Как ДВИЖ помогает в расчете ПДН и зачем это нужно

Раньше ДВИЖ просто отдавал данные по финансовому скорингу. И дальше все зависело от менеджера — считать показатель долговой нагрузки или нет. Но теперь система может делать это сама, помогая сотрудникам ипотечного отдела оценить вероятность одобрения клиента до отправки заявки в банк.

Результаты расчета ПДН:

Низкая долговая нагрузка — меньше 50%. Хорошие шансы на одобрение, можно увеличить сумму кредита.
Допустимая долговая нагрузка — 50-70%. Нормальные шансы на одобрение.
Высокая долговая нагрузка — более 70%. Низкие шансы на одобрение, необходимо уменьшить сумму кредита, увеличить срок или добавить созаемщика.

‍

*ПДН отображается на этапе отправки сделки*

‍

Важно: чтобы система автоматически рассчитывала ПДН, нужно обязательно выполнить проверку финансового скоринга — нажать кнопку «‎Проверить» на этапе «‎Проверка и подпись анкеты»

На что влияет ПДН?

1. Вероятность одобрения. Чем ниже ПДН, тем выше вероятность одобрения. Если менеджер заранее знает показатель долговой нагрузки, он может повлиять на него и усилить заявку клиента.

2. Процент сделок с доработками. Чем ниже ПДН, тем меньше процент сделок с доработками. При оценке заемщика банк акцентирует внимание на показателе долговой нагрузки, это одна из самых частых причин отказа.

3. Скорость одобрения. Менеджер быстрее принимает решение по клиенту. Он не тратить время, самостоятельно рассчитывая ПДН, и сразу видит проходит заявка или ее нужно доработать.

Что еще нужно учитывать, чтобы процент одобрения был высоким

Читать статью

‍

Подведем итоги

Показатель долговой нагрузки — важный и полезный инструмент, как для застройщика, так и для банка. Его нетрудно посчитать, главное — знать нюансы.

Общая рекомендация: следите, чтобы ПДН был ниже 70%

Автоматический расчет ПДН в ДВИЖе помогает:

быстрее принимать решения по клиентам
сократить количество сделок с доработками
повысить процент одобрения

В ближайшее время мы планируем проанализировать, как банки реагируют на заявки с разными показателями долговой нагрузки. Эти данные будут учитываться при расчете вероятности и скорости одобрения каждого банка